Адвокат Пинхасик Илья
Минск (Беларусь)   Тел.: +375 29 698-32-11; +375 17 370-60-12 e-mail:y.pinhasik@lsp.by

Зона покрытия страхового полиса или где находится Узбекистан?

 Зона покрытия страхового полиса или  где находится Узбекистан?

 Регион в договоре страхования

Как известно в договоре страхования мелочей не бывает. Стоит Вам пренебречь внимательным прочтением договора и Правил страхования, и о страховой выплате, возможно, придётся забыть по Вашей же безалаберности. Договора и Правила страхования  у разных страховых компаний имеют свои нюансы. Однако можно выделить ряд «общих пунктов»:

  • объект страхования
  • от каких рисков он страхуется
  • что относиться к страховому случаю
  • кто выгодоприобретатель по договору
  • срок договора

    И отдельным пунктом хочется выделить РЕГИОН СТРАХОВАНИЯ. Внимательно изучите какие страны входят в зону покрытия страхового полиса, а какие нет, и при необходимости проверьте их местоположение на географической карте. Также не стоит стесняться задавать страховому агенту любые, даже на Ваш взгляд глупые,  вопросы. Требуйте чётких, понятных, а ещё лучше — подкреплённых нормативными документами, ответов.

В моей практике был один очень интересный и, я бы даже сказал курьёзный случай, когда страхователь  перепутал местонахождение на карте страны региона страхования.

Между Страховой компанией «А» и ООО «Б» был заключён договор добровольного страхования гражданской ответственности перевозчика и экспедитора на условиях Правил добровольного страхования ответственности перевозчика и экспедитора  (далее по  тексту Правила). Объектом страхования по данному договору являлись имущественные интересы Страхователя связанные с причинением вреда жизни, здоровью, имуществу потерпевших в следствии осуществления перевозок грузов Страхователем .  

В данном случае согласно  Правил не являлись страховым случаем и не подлежали возмещению убытки возникшие в следствии перевозки в/или из районов, которые не входят в регион указанный в договоре страхования. Действие данного пункта распространялось на все случаи международных перевозок  грузов. В  Правилах также был  изложен перечень обстоятельств, при которых возникновение гражданской ответственности экспедитора и перевозчика, не является страховым случаем при выполнении внутринациональных перевозок.

Договором страхования был установлен  регион действия договора - «Все странны Восточной и Западной Европы, Россия, Республика Беларусь» на осуществление перевозок в /или из которого страховалась гражданская ответственность Страхователя. В данном случае перевозка груза осуществлялась из Узбекистана в г.Санкт-Петербург РФ. Узбекистан, как общеизвестно, является независимым самостоятельным государством и географически находится в Азии.  Таким образом, не было понятно почему Истец считает страховым случаем утрату груза при осуществлении международной грузоперевозки из географического региона на который не распространяется действие договора страхования.

 Истец пытался  обосновать свою позицию тем, что указанное в полисе действие региона страхования якобы не распространяется на такой вид страхового случая как ответственность за причинение убытков вследствие утраты груза.

Так  Истец считал, что страховое возмещение должно быть выплачено ему непосредственно (хотя он и не является выгодоприобретателем по данному договору страхования) так как Правила гласят «Не являются страховым случаем и не подлежат возмещению убытки возникшие в следствии: ….,», а страховым случаем по его мнению являлся сам факт утраты груза, поэтому оговорка о регионе действия договора страхования к данному виду страхового случая не применима. Однако, страховой полис (часть договора страхования) определил регион действия договора - «Все странны Восточной и Западной Европы, Россия, Республика Беларусь» - пункт «Иные условия договора страхования». При этом был указан регион действия договора страхования в целом безотносительно к видам страховых случаев. 

Кроме того, в данном случае Страхователь умышлено не принял разумных и доступных мер, чтобы уменьшить возможные убытки. В заявлении о наступлении страхового случая указано, что в процессе следования по территории Казахстана (на который также не распространяется действие данного договора страхования) произошла поломка рефрижераторной установки. Однако водителем не были предприняты меры к устранению неисправности - сдача груза на хранении на склад, обладающий необходимым оборудованием. Более того водитель зная о том, что холодильная установка не работает, продолжил дальнейшее следование по маршруту до погранперехода «Петухово» (Курганской области РФ). Таким образом, создалось впечатление, что Истец намерено допустил порчу груза, рассчитывая неосновательно получить страховое возмещение. Согласно ст.852 ГК Республики Беларусь при наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки. Страховщик освобождается от возмещения убытков, возникших вследствие того, что страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки. Согласно ст.373 ГК Республики Беларусь действия работников должника по исполнению его обязательства считаются действиями должника. Должник отвечает за эти действия, если они повлекли неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

  В данном случае между истцом и страховой компание «А» компанией был заключен  договор страхования его ответственности как перевозчика.

 Согласно ст.823 ГК Республики Беларусь договор страхования ответственности за причинение вреда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред (выгодоприобретателей), даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственного за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен. В силу ст.824 ГК Республики Беларусь Ответственность за нарушение договора считается застрахованной в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен.

Таким образом лицом имеющим право требования к страхователю является потерпевший т.е. лицо которому причинен вред а не страхователь. Потерпевшему же в случае спора принадлежит и право предъявления иска. В данном случае ОАО «Б» является ненадлежащим Истцом.

 В итоге ОАО «Б» в иске было отказано.

 

Внимательно читайте текст договора страхования! Это защити Вас от возможных потерь. (Ну и учите географию).

 

15.05.2019